¿Recibiste un aviso de ajuste de tasa de tu hipoteca ajustable? Qué revisar

Identifica qué aviso recibiste

Antes del primer cambio de tasa, el administrador del préstamo generalmente debe enviarte un aviso entre 210 y 240 días antes de que venza el primer pago con la nueva tasa; si la nueva tasa aún no se conoce, el aviso mostrará una estimación. Para los ajustes que cambian tu pago, incluido el primero, generalmente recibirás un aviso entre 60 y 120 días antes de que venza el primer pago nuevo. Algunos préstamos siguen otros plazos, como los que se ajustan con mucha frecuencia. Revisa la fecha del aviso y la fecha en que vence el primer pago nuevo.

Cómo se calcula la nueva tasa

La nueva tasa de una hipoteca ajustable generalmente es el índice más el margen, sujeta a los límites que correspondan. El aviso debe indicar el índice y una fuente para consultarlo, el margen y cualquier límite que haya afectado el resultado. Tu pagaré establece la fórmula exacta, incluido cualquier redondeo y el momento en que se toma el valor del índice. Compara el aviso con tu pagaré, no con las tasas que se anuncian hoy.

• Identifica el índice que indica el aviso y dónde se publica su valor.
• Confirma que el margen coincida con tu pagaré.
• Revisa si un límite restringió el cambio.

Revisa los límites y el nuevo pago

Los límites pueden restringir cuánto cambia la tasa en el primer ajuste, en cada ajuste posterior y durante toda la vida del préstamo. El aviso debe mostrar la tasa y el pago actuales y nuevos, el saldo esperado del préstamo y el plazo restante. Si un límite mantuvo la tasa por debajo de lo que daría la fórmula, el aviso debe indicarlo y decir a partir de cuándo podría aplicarse más adelante ese aumento no aplicado. Recalcular el pago con el saldo, la tasa y el plazo restante es una buena manera de comprobarlo.

Planifica para el cambio

Compara el nuevo pago con tu presupuesto antes de que entre en vigor. El aviso previo al primer ajuste también menciona alternativas que quizá puedas explorar, como refinanciar, vender, modificar el préstamo o acordar una suspensión temporal de pagos (forbearance), y cómo encontrar un consejero de vivienda. Si crees que te costará hacer el nuevo pago, comunícate pronto con el administrador del préstamo. Un aviso que no coincide con tu pagaré es motivo para hacer preguntas, no prueba de un error.

Guarda el aviso con los registros de tu préstamo

Guarda el aviso junto con tu pagaré y con los estados de cuenta de antes y después del cambio, para confirmar que el nuevo pago se aplicó como se describió. En Lighthouse, un estado de cuenta que muestre la nueva tasa puede actualizar tu Perfil de Vivienda, y Lighthouse Logic puede ayudarte a preparar preguntas para el administrador del préstamo. Verifica cualquier cifra con el aviso original antes de confiar en ella.