¿Recibiste un aviso de déficit en tu depósito en garantía? Qué significa y tus opciones

Déficit, saldo negativo y reserva no son lo mismo

Un déficit (shortage) significa que el saldo actual del depósito en garantía está por debajo del saldo objetivo en el momento del análisis. Una deficiencia (deficiency) es un saldo negativo, que puede ocurrir cuando el administrador del préstamo adelanta dinero para pagar una factura. El saldo objetivo puede incluir una reserva, que las reglas federales generalmente limitan a una sexta parte de los pagos anuales estimados de la cuenta, es decir, unos dos meses. Fíjate qué término usa tu carta, porque las reglas de pago son distintas.

Cómo se puede pagar un déficit

En la mayoría de las hipotecas con depósito en garantía, las reglas federales establecen las opciones del administrador del préstamo. Si el déficit es menor que un mes de pago al depósito en garantía, el administrador puede dejarlo así, pedirte que lo pagues en 30 días o repartirlo en al menos 12 meses. Si es igual o mayor que un mes de pago, el administrador puede dejarlo así o cobrarlo en pagos mensuales iguales durante al menos 12 meses, y por lo general no puede exigirte que lo pagues más rápido. Si tu carta ofrece la opción de pagarlo todo de una vez, pregunta cómo cambiaría eso el nuevo monto mensual.

Separa el déficit del nuevo aporte mensual

Un nuevo pago al depósito en garantía suele tener dos partes: el aporte para las facturas proyectadas del próximo año y cualquier monto que se agregue para cubrir el déficit. Pagar el déficit puede eliminar la segunda parte, pero la primera aún puede subir si las facturas proyectadas son más altas. Ubica ambas cifras en el análisis antes de decidir cuánto te costará el cambio cada mes.

• Compara las facturas proyectadas del año pasado con lo que realmente se pagó.
• Ubica el nuevo aporte mensual al depósito en garantía y cualquier cuota aparte por el déficit.
• Confirma a partir de cuándo entra en vigor el nuevo pago.

Revisa las facturas en las que se basa el análisis

Compara los montos de impuestos y de seguro del análisis con las facturas reales de la oficina de impuestos y de tu aseguradora. Asegúrate de que cada factura corresponda a tu propiedad y a tu póliza, y de que se haya pagado una sola vez y a tiempo. Un déficit puede reflejar un aumento real, un pago único o un error; una diferencia es motivo para investigar, no prueba de un error. Si algo parece incorrecto, envía al administrador del préstamo una solicitud de información o un aviso de error por escrito.

Guarda el análisis con tus registros de pago

Guarda cada análisis anual para que la comparación del próximo año parta de cifras reales. En Lighthouse, el análisis de documentos puede leer un análisis de depósito en garantía y relacionar el nuevo monto con tu Perfil de Vivienda. Verifica las cifras extraídas con la carta del administrador del préstamo y, si no puedes cubrir el nuevo pago, comunícate con él para conocer la ayuda disponible.