Atrasarte en un pago de la hipoteca da mucho miedo, pero no es una catástrofe inmediata. Hay opciones, y cuanto antes actúes, más opciones tendrás.
Llama a tu administrador de inmediato
Antes de atrasarte en un pago, llama a tu administrador del préstamo y explícale la situación. La mayoría de los administradores tiene un departamento de mitigación de pérdidas precisamente para esto. Prefieren trabajar contigo antes que iniciar una ejecución hipotecaria, que también es costosa y lenta para ellos.
Indulgencia de pagos (forbearance)
La indulgencia de pagos es una pausa o reducción temporal de tus pagos hipotecarios que normalmente dura de 3 a 12 meses. Durante ese periodo, el administrador acepta no iniciar un proceso de ejecución hipotecaria. La forma en que se reporta a las agencias de crédito depende de tu acuerdo y del tipo de préstamo: pregúntale a tu administrador, por escrito, cómo se reportará. Los pagos no realizados no desaparecen: se aplazan y deben pagarse, ya sea en una sola suma, repartidos en el tiempo o agregados al final del préstamo.
Modificación del préstamo
Una modificación del préstamo cambia de forma permanente las condiciones de tu hipoteca: baja la tasa de interés, extiende el plazo del préstamo o agrega los pagos atrasados al final del préstamo. Es para prestatarios con una dificultad económica a largo plazo (pérdida de empleo, discapacidad, divorcio), no temporal. Por lo general, las modificaciones requieren documentación de la dificultad y de los ingresos.
Otras opciones
- Plan de pagos: Retomas tus pagos normales y pagas un poco más cada mes para ponerte al día con los pagos atrasados.
- Venta corta: Vendes la casa por menos de lo que debes, con la aprobación del prestamista. Evita la ejecución hipotecaria, pero aun así afecta tu crédito.
- Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Transfieres voluntariamente la casa al prestamista para evitar la ejecución hipotecaria. Es menos perjudicial que una ejecución hipotecaria, pero sigue siendo grave.
Qué no debes hacer
No ignores las llamadas de tu administrador. No dejes de abrir tu correo. No pagues otras cuentas antes que tu hipoteca si conservar la casa es tu prioridad. Y no le pagues a una compañía de "rescate de ejecuciones hipotecarias": la mayoría son estafas. Hay consejeros de vivienda aprobados por el HUD disponibles gratis en el 1-800-569-4287.
Las opciones y la elegibilidad varían según el tipo de préstamo, el administrador y la situación. Comunícate con tu administrador lo antes posible: cuanto antes lo hagas, más opciones tendrás.