Cómo leer una Estimación de Préstamo, página por página

Página 1: condiciones del préstamo, pagos y costos al cierre

La parte superior de la página 1 identifica al solicitante, la propiedad, el plazo, el propósito, el producto y el tipo de préstamo, e indica si la tasa está bloqueada y cuándo vencen los costos de cierre estimados. La tabla de condiciones del préstamo muestra el monto del préstamo, la tasa de interés y el pago mensual de capital e interés, e indica si cada uno puede aumentar después del cierre y si el préstamo tiene penalización por pago anticipado o pago global (balloon). La sección de pagos proyectados divide el pago mensual en capital e interés, seguro hipotecario y depósito en garantía estimado, e indica qué costos de la propiedad se pagan fuera del depósito en garantía. La sección de costos al cierre muestra los costos de cierre estimados y el efectivo estimado para el cierre.

• Confirma que el monto, el plazo y el tipo de préstamo coincidan con lo que pediste.
• Anota si la tasa está bloqueada y cuándo vencen los costos estimados.
• Lee cada respuesta sobre si un monto puede aumentar después del cierre.

Página 2: detalle de los costos de cierre en las secciones A a J

Los costos del préstamo incluyen los cargos de originación (A), los servicios que no puedes buscar por tu cuenta (B) y los servicios que sí puedes buscar (C), con su total en D. Los otros costos incluyen impuestos y otros cargos del gobierno (E), gastos prepagados (F), el pago inicial al depósito en garantía al cierre (G) y otros conceptos (H), con su total en I. La sección J suma D e I y resta los créditos del prestamista; después, la tabla de cálculo del efectivo para el cierre incluye conceptos como el pago inicial, el depósito y los créditos del vendedor. Si la tasa o el pago pueden cambiar, la página 2 también incluye tablas que explican cómo y cuándo.

Página 3: comparaciones y otras consideraciones

La sección de comparaciones muestra “En 5 años” (In 5 Years), es decir, el total que habrías pagado en capital, interés, seguro hipotecario y costos del préstamo, y cuánto capital habrías liquidado, junto con la tasa de porcentaje anual (APR) y el porcentaje total de interés (TIP). La APR expresa tus costos durante el plazo del préstamo como una tasa y no es lo mismo que tu tasa de interés; el TIP muestra el interés total del plazo como porcentaje del monto del préstamo. La sección de otras consideraciones trata temas como la tasación, la asunción del préstamo, el seguro de propietario, los pagos tardíos, el refinanciamiento y si el prestamista piensa administrar el préstamo. Firmar el formulario solo confirma que lo recibiste; no te compromete a aceptar el préstamo.

Lee la estimación como un conjunto de supuestos

Varias cifras dependen de supuestos, como los impuestos a la propiedad, el seguro de propietario y el costo de los servicios de terceros. Compara esos supuestos con lo que sabes de la propiedad en lugar de tratar cada número como definitivo. Si una cifra no te resulta conocida, pregunta al prestamista de qué línea sale y de qué depende. Una diferencia con lo que esperabas es motivo para preguntar; por sí sola no demuestra un error.

Mantén identificada cada estimación

Guarda cada Estimación de Préstamo con su fecha de emisión, sobre todo si recibes una versión revisada. En Lighthouse, el análisis de documentos puede leer una Estimación de Préstamo y guardar sus cifras con tu Perfil de Vivienda para compararlas después. Verifica los montos extraídos con el formulario original y ten a la mano la estimación más reciente que corresponda de ese prestamista para compararla con la Divulgación de Cierre.