Tu puntaje de crédito es una de las primeras cosas que revisa un prestamista, y no solo influye en si calificas, sino también en la tasa de interés que obtienes. Este es el desglose por tipo de préstamo.
Puntajes mínimos por tipo de préstamo
- Préstamo convencional: Muchos prestamistas piden 620 o más, aunque el sistema automatizado de Fannie Mae ya no aplica un mínimo fijo de 620. Para obtener las mejores tasas, te conviene tener 740 o más.
- Préstamo FHA: 580 con un pago inicial del 3.5%. De 500 a 579 con un pago inicial del 10%. Por debajo de 500 no es elegible.
- Préstamo VA: No hay un mínimo oficial, pero la mayoría de los prestamistas exige 620.
- Préstamo USDA: Normalmente 640 o más.
Cómo afecta tu puntaje a tu tasa
Los prestamistas fijan sus tasas según el riesgo. Cuanto más bajo es tu puntaje, mayor es el riesgo que asumen, así que cobran una tasa más alta para compensarlo. Incluso una diferencia de 20 puntos en tu puntaje puede mover tu tasa de forma notable en ciertos umbrales.
Qué factores forman tu puntaje de crédito
- Historial de pagos (35%): Los pagos a tiempo son el factor más importante. Un solo pago con 30 días de atraso puede bajarte de 50 a 100 puntos.
- Uso del crédito (30%): Cuánto del crédito disponible estás usando. Mantenlo por debajo del 30% e, idealmente, por debajo del 10%.
- Antigüedad del historial de crédito (15%): Las cuentas más antiguas ayudan. No las cierres.
- Combinación de créditos (10%): Tener distintos tipos (tarjetas de crédito, préstamo de auto, etc.) ayuda un poco.
- Consultas nuevas (10%): Las consultas rigurosas por nuevas solicitudes bajan temporalmente tu puntaje.
Cómo mejorar tu puntaje antes de presentar tu solicitud
Paga todo lo que puedas de los saldos de tus tarjetas de crédito, sobre todo si usas más del 30% del límite de alguna tarjeta. No abras cuentas nuevas ni cierres las antiguas. Disputa cualquier error en tu reporte de crédito (puedes obtenerlo gratis en annualcreditreport.com). Si tienes cuentas en cobranza, habla con un prestamista antes de pagarlas: pagar cobranzas antiguas a veces puede bajar tu puntaje temporalmente.
Estas son pautas generales. Los requisitos de puntaje de crédito pueden variar según el prestamista. Habla con un oficial de préstamos con licencia para recibir orientación específica para tu situación.