En tu primer pago hipotecario, la gran mayoría de lo que envías se va a intereses — no al capital. Eso se siente injusto. Aquí está por qué pasa y cómo cambia con el tiempo.
¿Qué es la amortización?
La amortización es el proceso de pagar un préstamo mediante pagos programados a lo largo del tiempo. Cada pago mensual cubre el interés que se debe ese mes más una parte del capital. El equilibrio entre esos dos cambia cada mes.
Por qué al principio pagas casi puro interés
El cargo de interés de cada mes se calcula sobre tu saldo restante. Al inicio, tu saldo está en su punto más alto — así que tu cargo de interés también. A medida que reduces el saldo, se acumula menos interés y una porción mayor de cada pago se va al capital.
El costo total de un préstamo a 30 años
Aquí es donde la amortización puede ser reveladora. Un préstamo de $350,000 al 7% durante 30 años resulta en pagos totales de unos $838,440 — más del doble de lo que pediste prestado. Esos $488,440 adicionales son todo interés pagado al prestamista a lo largo de 30 años.
Por qué los pagos extra ayudan tanto
Cuando haces un pago extra al capital, reduces el saldo — lo que significa que se acumula menos interés el mes siguiente, y todos los meses después. Incluso $100 o $200 extra al mes al inicio del préstamo pueden quitarle años al pago total y ahorrarte decenas de miles en intereses.
Pídele a tu administrador que confirme que los pagos extra se aplican al capital. Especifica "aplicar al capital" al hacer pagos adicionales.