Una hipoteca inversa (por lo general, una hipoteca de conversión de la plusvalía de la vivienda, conocida como HECM, asegurada por la FHA) permite que los propietarios de 62 años o más conviertan la plusvalía de su vivienda en efectivo sin venderla ni asumir un pago hipotecario mensual. En lugar de que tú le pagues al prestamista, el prestamista te paga a ti, y el saldo del préstamo crece con el tiempo a medida que se acumulan los intereses.
Para quién es ideal
Propietarios de 62 años o más que son dueños de su casa sin deudas o tienen una plusvalía considerable, planean quedarse en la vivienda a largo plazo y quieren ingresos adicionales o un colchón financiero sin vender ni asumir la obligación de un pago mensual. No es una buena opción para quien planea mudarse en pocos años, ni para quien espera dejarles la casa libre de deudas a sus herederos sin que ellos tengan que ocuparse del saldo del préstamo.
Cómo funciona en realidad
- No se requiere un pago hipotecario mensual, pero debes seguir pagando los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento de la casa; de lo contrario, el préstamo puede volverse exigible.
- Tú eliges cómo recibir los fondos: una suma global, una línea de crédito, pagos mensuales o una combinación.
- El saldo del préstamo crece con el tiempo a medida que se acumulan los intereses y cargos, ya que no estás haciendo pagos para reducirlo.
- El pago del préstamo se activa cuando el último prestatario sobreviviente se muda de forma permanente, vende la casa o fallece; normalmente se paga con la venta de la vivienda.
Qué significa para tus herederos
Los herederos no son personalmente responsables de la deuda. Para quedarse con la casa, deben pagar el saldo del préstamo o el 95% del valor de avalúo de la vivienda, lo que sea menor; de lo contrario, pueden vender la casa o dejar que el prestamista la venda. Si dejarle la casa a tu familia libre de cualquier préstamo es una prioridad, una hipoteca inversa va en contra de ese objetivo.
Por ley, las hipotecas inversas requieren consejería aprobada por el HUD antes del cierre. Esta es información general, no una recomendación: habla con un consejero aprobado por el HUD y con tu familia antes de solicitar una.